Folge 35 / Gefahrerhöhung in der BU – Was muss wirklich gemeldet werden?

00:00:00: Gerade stoße ich auf eine Frage, die ich nicht aus dem Steg reif beantworten kann.

00:00:13: Mein Kunde hat einen neuen Beruf, muss ich das dem Versicherer melden?

00:00:17: Meine Mandantin ist seit drei Jahren berufsunfähig.

00:00:23: Darf sie was dazu verdienen?

00:00:24: Berufsunfähigkeit oder Grundfähigkeit? Ist das wirklich ein Entweder oder?

00:00:30: Diese und jede Menge weiterer Fragen beschäftigen täglich viele Versicherungsvermittler. Wenn das

00:00:38: auch bei dir so ist, dann bist du hier genau richtig. Egal ob Berufsunfähigkeit, Dienstunfähigkeit,

00:00:45: Grundfähigkeiten oder Unfallversicherung. Folge für Folge liefern wir in unserem Podcast

00:00:50: Antworten zu allen deinen Fachfragen rund um die große Welt der Biometrie.

00:00:55: Hier ist Biometrie to go, dein akustisches Nachschlagewerk von und mit der Bayerischen.

00:01:01: Herzlich willkommen zu einer neuen Folge Biometrie to go. Mein Name ist Nadine,

00:01:08: ich bin Biometrie-Spezialistin im Team der Bayerischen. Mit mir im Studio ist auch heute wieder

00:01:13: Panos. Hallo Panos. Hallo Nadine. Ja heute wollen wir uns mit der Thematik der sogenannten Gefahrerhöhung

00:01:19: beschäftigen. Was bedeutet Gefahrerhöhung? Was gilt das für die oder was gilt hier bei der

00:01:24: B.U. und auf was muss man achten? Also ich finde dieses Thema ziemlich spannend. Ich weiß nicht wie es

00:01:30: dir im Alter geht, aber ich bekomme Fragen in diese Richtung fast täglich. Ja pass mal auf,

00:01:35: ich schmeiß gleich mal eine rein, denn mir geht es natürlich ähnlich wie dir. Da sind so Fragen wie

00:01:39: ich habe den Kunden damals als Schüler versichert, jetzt ist er Dachdecker, muss ich das melden,

00:01:44: ist das eine Gefahrerhöhung? Oder meine Kundin war damals nicht Raucherin, jetzt hat sie mir

00:01:50: den Rauchen angefangen, muss man das nachmelden bei euch? Ja genau, genau solche Fragen habe ich

00:01:55: gemeint und deswegen haben wir dieses Thema für die heutige Sendung auch ausgesucht. Ich denke

00:01:59: wir sollten uns aber erst mal oder sollten generell erst mal den Begriff Gefahrerhöhung näher

00:02:04: erklären, was der denn eigentlich bedeutet oder? Ja klar. Diese Thematik der Gefahrerhöhung,

00:02:12: die wird im § 23, also im allgemeinen Teil des VVG behandelt. Das heißt sie betrifft grundsätzlich

00:02:23: alle Versicherungsparten. Man muss dazu sagen, dass es keine legal Definition gibt, also der

00:02:30: Gesetzgeber sagt nicht was Gefahrerhöhung bedeutet. Aus dem Kontext des VVG und natürlich aus der

00:02:40: Rechtsprechung ergibt sich er Folgendes, also mit Gefahrerhöhung ist Folgendes gemeint. Der Kunde

00:02:46: stellt einen Versicherungsantrag und teilt dem Versicherer alle vorliegenden Gefahrumstände mit.

00:02:53: Auf diese Informationsgrundlage trifft der Versicherer wiederum seine Entscheidung,

00:02:58: das Risiko zu übernehmen und zu welchen Konditionen. Jetzt kommen wir zu Gefahrerhöhung. Nach

00:03:05: Vertragsbeginn endet sich die Gefahrenlage in eine für den Versicherer negativen Art und Weise.

00:03:13: Also die Umstände der Risikobeschreibung wurde nach Vertragsschluss ungünstig verändert und

00:03:20: hier durch ist nun der Eintritt des Versicherungsfalles wahrscheinlicher. Oder die mögliche Schadenhöhe

00:03:27: ist nun größer. Davon weiß aber der Versicherer erst mal nichts. Wichtig dabei, wir sprechen hier

00:03:34: von Risikoerhöhungen, die auf eine gewisse Dauer angelegt sind. Diese Umstand ist nicht trivial.

00:03:42: Zum einen bedeutet es, dass der Versicherer nun ihm unbekannte Risiken trägt. Wenn jede

00:03:49: Versicherungsnehmer sich so verhalten würde, dann ist die Premienkalkulation gefährdet.

00:03:53: Das nächste Problem ist es, dass dadurch alle Versicherungsnehmer, die in einem Kollektiv

00:04:00: miteinander sozusagen verbunden sind, die werden nicht gleich behandelt. Aus diesen Gründen

00:04:06: schreibt dann das VVG, also das Versicherungsvertragsgesetz vor, dass der Versicherungsnehmer keine

00:04:13: Gefahrerhöhung vornehmen oder gestarten darf, wenn der Versicherer keine Einwilligung erteilt hat.

00:04:20: Hat der Versicherungsnehmer trotzdem eine Gefahrerhöhung ohne Einwilligung des Versicherers

00:04:26: vorgenommen oder ist eine Gefahrerhöhung ohne seinen Willen eingetreten? Das muss er

00:04:33: unverzüglich dem Versicherer anzeigen. Der Versicherer kann dann die neue Risikolage

00:04:38: einschätzen und sich entscheiden, ob er den Vertrag fortführt, vielleicht zu einer höheren

00:04:43: Prämie, vielleicht mit einem Leistungshausschluss oder sogar kündigt.

00:04:47: Ja, spannend. Hast du da vielleicht noch ein paar Praxisbeispiele für unsere Zuhörer und Zuhörerinnen?

00:04:51: Klar, fangen wir mal mit dem, was man in der Berufsschule zum Beispiel lernt,

00:04:57: Unfallversicherung. Der Berufswechsel von der Gefahrengruppe A in die Gefahrengruppe B.

00:05:04: Also der ehemalige Bürokaufmann ist jetzt handwerklich tätig. Anderes Beispiel,

00:05:10: Hausratversicherung nehmen wir mal an, der Versicherungsnehmer wohnt im 3. oder 4. Stock.

00:05:15: Der Vermitter lässt ein Baugerüst für Malearbeiten an der Fassade aufbauen, das ermöglicht natürlich

00:05:23: den Zugang zu den Fenstern der Wohnung und in der Regel dauert es auch mehrere Wochen.

00:05:27: Das ist auch eine klassische Gefahrerhöhung. Oder sowohl in der Hausrat als auch in der

00:05:33: Wohngebäudeversicherung, das Haus oder die Wohnung wird nicht mehr ständig bewohnt.

00:05:38: In der Wohngebäudeversicherung, während der Wintermonate, sind zum Beispiel in einem

00:05:44: leerständen Haus nicht entleerte Wasserleitungen eine Gefahrerhöhung. Kfz-Versicherung, der

00:05:52: Versicherungsnehmer lässt Chip-Tuning machen, um die Fahrzeugleistung zu erhöhen. Oder im

00:05:57: landwirtschaftlichen Bereich, dauerhafte Einlagerung von Heutz, zum Beispiel in

00:06:02: einem Gebäude, was kein Stall ist. Man könnte duzenende Beispiele noch nennen.

00:06:07: Das Prinzip ist immer dasselbe auf dauerangelegte Änderung von Gefahrerheblichen Umständen,

00:06:16: ohne dass der Versicherer davon Kenntnis hat. Man muss aber dazu sagen, also einmalige

00:06:24: kurzfristige oder vorübergehende Änderungen sind noch keine Gefahrerhöhung. Also wenn

00:06:29: ich heute schaue, ich mache mir mein Auto an, die Reifen sind jetzt ein bisschen nicht in Ordnung

00:06:35: und dann fahre ich zu Kfz-Werkstatt, um mir neue Reifen zu besorgen. Das ist jetzt keine

00:06:40: Gefahrhöhung in diesem Sinne. Das ständige Fahren mit ganz glatten Reifen dagegen schon.

00:06:46: Ja, spannend, das sind so auch die typischen Fälle, die man noch alle aus der Ausbildung kennt,

00:06:50: wie du das vorhin noch gesagt hast. Ja, das war jetzt letztendlich ein Ausblick auf viele Spaten.

00:06:56: Und letztendlich hast du auch gesagt, das geht grundsätzlich für alle Spaten, aber was ist in

00:07:00: der BU jetzt anders? Auch in der Berufs- und Fähigkeitsversicherung stellt der Versicherer

00:07:06: vor Vertragsschluss Fragen, viele Fragen, zur Gesundheit, zum BMI, zum Raucherstatus,

00:07:13: zu meiner beruflichen Tätigkeit und so weiter.

00:07:16: Bei der EU gibt es folgende Besonderheit. Die EU-Verträge sind ja langjährige Verträge.

00:07:22: Die längstmögliche Dauer aktuell im Markt liegt bei 61 Jahren.

00:07:29: Das muss man sich auf die Zungen sehr gehen lassen.

00:07:31: Auch wenn man die GDV-Auswertung, die jetzt im Januar 2025 veröffentlicht wurde, genommen hätte,

00:07:40: da stand ja, dass im Jahr 2023 haben Neuversicherte, also Neukunden, ihre EU im Schnitt mit knapp unter 29 Jahren abgeschlossen.

00:07:53: Also von 29 bis zum Ende Alter 67 sprechen wir von einer Dauer von knapp vier Jahrzehnten.

00:07:59: Die versicherte Person kann natürlich in dieser Zeit mit dem Rauchen beginnen.

00:08:04: Oder wie ich mit Gewicht zulegen. Oder einen gefährlicheren Beruf aufnehmen.

00:08:11: All das sind ja Gefahrerhöhungen. Der Versicherer hat aber nur bei Risikoprüfung vor Vertragsschluss

00:08:18: die Gelegenheit gehabt, diese Risiken zu berücksichtigen.

00:08:21: Und jetzt kommen wir mal zu Besonderheit in Bezug auf Gefahrerhöhungen.

00:08:26: Später im VVG, im Kapitel 5 und 6, also für den Bereich Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung,

00:08:34: sieht der Gesetzgeber eine andere Handhabung der Thematik vor.

00:08:38: Nämlich, der Versicherungsnehmer muss eine Gefahrerhöhung bzw. eine Gefahränderung nur dann beachten,

00:08:47: wenn eine ausdrückliche Vereinbarung in Textform getroffen wurde.

00:08:52: Gibt es keine ausdrückliche Vereinbarung in Textform, gilt eine Gefahrerhöhung oder eine Gefahränderung als mitversichert.

00:09:01: Und was genau bedeutet jetzt Textform?

00:09:03: Naja, also eine solche Regelung sollte zum Beispiel in den Bedienungen oder in der Police, also im Versicherungsschein getroffen werden.

00:09:11: Jedenfalls keine mündliche Absprache.

00:09:12: Ja super, fassen wir das mal zusammen, wenn es in den BU-Bedingungen keine ausdrückliche Vereinbarung gibt,

00:09:19: also keine vorhanden ist, sind Gefahrerhöhungen bzw. Gefahränderungen in der BU nicht meldepflichtig.

00:09:27: Absolut. Und hin und wieder findet man in den Bedienungen der Versicherer solche Regelungen.

00:09:35: Ich habe mal ein paar Beispiele mitgebracht.

00:09:37: Nehmen wir mal das Thema Berufswechsel.

00:09:41: Mir fallen ad hoc zwei Versicherer ein, die eine Schüler-BU anbieten

00:09:46: und bei den beiden Mitbewerbern gibt es eine ausdrückliche Vereinbarung,

00:09:51: dass der spätere Berufswechsel, also nach dem Ende der Schule, meldepflichtig ist.

00:09:57: Und da steht es ja in den Bedienungen, wird es bis zum Alter X nicht gemeldet,

00:10:03: dann wandelt sich der Versicherungsschutz von einer BU zu einer EU, also Erwerbs- und Fähigkeitsabsicherung.

00:10:11: Anderes Beispiel.

00:10:12: Zielgruppe Soldaten. Bei einem Mitbewerber muss ein ehemaliger Zeitsoldat melden,

00:10:19: dass er jetzt Berufssoldat ist. Macht er das nicht und tritt der Leistungsfalt dann ein,

00:10:25: wird die Versicherer der Rente rückwirkend reduziert, wenn über Versorgung,

00:10:30: also im Sinne der Annahme-Richtlinien dieses Versicherers gegeben ist.

00:10:34: Neulich gab es ja sogar einen Versicherer, der das Beginn mit dem Rauchen

00:10:40: nach Vertragschluss als Gefahrerhöhung deklarierte, um das in der BU.

00:10:46: In den Bedienungen stand ja, dass wenn der Versicherer nicht gemeldet hätte,

00:10:51: dass er jetzt raucher ist, obwohl er damals einen Nichtraucher-Darif gekauft hat.

00:10:56: Und ist der Leistungsfall eingetreten, würde die Versicherer der Rente reduziert werden.

00:11:02: Diese Regelung hat der Mitbewerber mit seinem letzten Update jetzt Januar 25 wieder entfernt.

00:11:08: Und bevor die Fragen kommen, ja, die Vereinbarung solche Pflichten sind durchaus zulässig.

00:11:16: Nein, ich sage nicht, welche Mitbewerber das sind oder waren.

00:11:20: Und auch nein, wir bei der Bayerische haben keine solchen Medepflichten.

00:11:24: Das heißt also für die Praxis, die einzige Methode für die Vermittlerin oder den Vermittler ist,

00:11:31: Bedienungen lesen. Wenn es in den Bedienungen keine Gefahrerhöhungen ausdrücklich vereinbart wurden,

00:11:37: muss man den Versicherern nicht mitteilen, dass man mit dem Rauchen angefangen hat,

00:11:41: dass man zugenommen hat, dass man nicht als Versicherungskaufmann, sondern als Sprengstoffmeister arbeitet

00:11:48: oder dass man täglich Bungie-Jumping jetzt ausübt oder sonst irgendwas.

00:11:52: Die BU-Versicherung soll den Versicherer denn nicht in seine Lebensführung einengen.

00:11:58: Der Versicherungsschutz gilt uneingeschränkt weiter.

00:12:00: Ja, super. Damit werden wir jetzt schon wieder fast am Ende unserer Folge.

00:12:04: Aber das ist dann doch etwas zu kurz. Lass uns doch vielleicht nochmal auf die andere Absicherungsmöglichkeit schauen,

00:12:11: auf die Grundfähigkeitsversicherung, die ja oft auch dann hinterfragt wird, ob das hier genauso gilt.

00:12:18: Naja, also wie wir in den Folgen 33 und 34 besprochen haben, muss man differenzieren.

00:12:25: Sprechen wir von Grundfähigkeit, Deckung als Sachversicherung.

00:12:30: Ist das aus meiner Perspektive etwas tricky und du weißt ja und alle wissen es, ich bin ja kein Jurist.

00:12:36: Also es ist eine Sachversicherung, also grundsätzlich müsste der 23er VVG greifen.

00:12:42: Wird sie aber als Umfallversicherung angesehen?

00:12:45: Muss auch dort eine Gefahrerhöhung ausdrücklich in Textform vereinbart sein.

00:12:50: Wird sie aber als Umfallversicherung angesehen?

00:12:53: Keine Ahnung, vielleicht, vielleicht auch nicht.

00:12:55: Sprechen wir jetzt mal von Grundfähigkeiten, Versicherung als LV-Produkt und ich glaube, das hast du ja mit deiner Frage gemeint.

00:13:03: Dann gilt dasselbe wie für die BU und sonstige LV-Produkte.

00:13:07: Also ohne ausdrückliche Vereinbarungen in Textform gelten Gefahrhöhungen als Mitversicherung.

00:13:12: Ja super, hast du da noch was zusätzlich hinzuzufügen?

00:13:17: Ansonsten würde ich sagen, wir sind am Ende.

00:13:20: Ein Punkt fällt mir jetzt noch ein, weil vielleicht der ein oder andere Kollege oder Kollegin, die uns zuhört, im Krankenversicherungsbereich unterwegs ist.

00:13:28: Für die Krankenversicherung gilt die Thematik der Gefahrhöhung überhaupt nicht.

00:13:33: Der §23 findet keine Anwendung.

00:13:35: Ansonsten fällt mir jetzt kein weiterer Punkt ein.

00:13:39: Super, dann haben wir wieder ein gutes Thema abgehakt und können dann in unserer Beratung tatsächlich ja auch mal auf unseren Podcast verweisen.

00:13:49: Wenn man da nochmal ganz tief einsteigen will.

00:13:51: Dann würde ich sagen, können wir auch mit diesem Kapitel die heutige Folge abschließen.

00:13:56: Liebe Zuhörerinnen und Zuhörer, das war die 34. Folge Biometri to Go.

00:14:01: Wenn ihr unseren Podcast gut findet, empfehlt uns gerne an Kolleginnen und Kollegen weiter.

00:14:05: Gibt uns auch gerne Feedback oder sendet uns eure Fragen.

00:14:09: Von mir aus Hamburg wieder.

00:14:10: Vielen Dank fürs Zuhören und bis zum nächsten Mal.

00:14:13: Ciao!

00:14:14: Und von mir auch nur eine kurze Anmerkung. Das war die 35. Folge, aber das ist ja nicht schlimm.

00:14:20: Anders.

00:14:21: Einfach dranbleiben.

00:14:23: Bis zum nächsten Mal.

00:14:27: www.mooji.com