Folge 39 / Warum Influencer, Musiker & Co. oft keine BU bekommen

00:00:00: Gerade stoße ich auf eine Frage, die ich nicht aus dem Steg reif beantworten kann. Mein Kunde hat

00:00:14: einen neuen Beruf, muss ich das dem Versicherer melden? Meine Mandantin ist seit drei Jahren

00:00:21: berufsunfähig. Darf sie was dazu verdienen? Berufsunfähigkeit oder Grundfähigkeit ist

00:00:29: das wirklich ein Entweder-Oder? Diese und jede Menge weiterer Fragen beschäftigen

00:00:35: täglich viele Versicherungsvermittler. Wenn das auch bei dir so ist, dann bist du hier genau richtig.

00:00:41: Egal ob Berufsunfähigkeit, Dienstunfähigkeit, Grundfähigkeiten oder Unfallversicherung.

00:00:47: Folge für Folge liefern wir in unserem Podcast Antworten zu allen deinen Fachfragen rund um

00:00:53: die große Welt der Biometrie. Hier ist Biometrie2go, dein akustisches Nachschlagewerk von und mit der

00:01:00: Bayerischen. Herzlich willkommen zu einer neuen Folge Biometrie2go. Mein Name ist Nadine und ich

00:01:08: bin Biometrie-Spezialistin im Team der Bayerischen. Wie immer mit mir heute auch wieder im Studio

00:01:13: Panos. Hallo. Hallo Nadine. Ja Panos, du wirst es nicht glauben, aber auch heute wollen wir uns

00:01:18: wieder mit einer Frage aus der Praxis beschäftigen und auch diese Frage kommt immer wieder in

00:01:23: den Gesprächen mit Geschäftspartnerinnen und Partnern vor. Und was geht es denn? Ja, es geht

00:01:28: heute um eine ganz besondere Zielgruppe. Ich meine die Künstler, Musiker, Schauspieler und auch

00:01:33: Influencer. Oh, das sind spannende Berufe. Ja, die aber alle etwas gemeinsam haben. Die bekommen

00:01:42: Bauschal gesagt, jetzt keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Ganz genau richtig. Warum das so

00:01:48: ist und was Vermittler in solchen Fällen tun können. Das wollen wir heute besprechen und ich

00:01:53: könnte mir vorstellen, dass wir in dieser Folge auch die betroffenen Personen vielleicht selbst

00:01:57: als Zuhörer dabei haben. Deswegen sage ich einfach mal auch herzlich willkommen an vielleicht eine

00:02:01: neue Zielgruppe, die zuhört. Cool, das freut mich auch. Das ist tatsächlich ein spannendes Thema.

00:02:07: Genau, die Anregung heute dieses Thema zu Besprechen kam von Isabel. Sie fragt, warum tun sich

00:02:14: EU-Versicherer eigentlich immer so schwer mit Künstlern und Influencern? Was sind denn hier

00:02:19: eigentlich die Hauptgründe? Ja, das Problem in seinem Kern ist folgendes. Das risikote

00:02:26: Berufsunfähigkeit kann nicht ausreichend sicher kalkuliert werden. Bei diesen Tätigkeitsbildern

00:02:34: können schon geringfügige Gesundheitsschäden, die bei anderen Berufen jetzt keine wichtige Rolle

00:02:40: spielen würden, doch zu Berufsunfähigkeit führen. Und man könnte jetzt hier auch einige

00:02:46: Beispiele nennen, wenn es verständlicher sein soll. Okay, an welche Beispiele denkst du Panos?

00:02:52: Nehmen wir mal an einen Gitaristen. Ein Gitarist mit einer sehnentscheidenden Zündung. Oder mit

00:02:59: einem Kapaltunnel-Syndrom. Der muss ja definitiv eine Zeit lang pausieren. Der kann keine Proben

00:03:05: machen. Der kann keine Auftritte machen. Also das ist schon ein großes Problem und das passiert ja

00:03:10: relativ schnell. Aus dem Bereich der Musik bleibt man da. Nehmen wir mal eine Oper-Sängerin. Mit

00:03:18: einem Stimmlippenknötchen. Das nennt sich nicht umsonst in der Fachschaggon-Sängerknötchen. Das

00:03:25: trifft immer wieder nämlich Sänger, weil sie ihre Stimme berufsbedient stark belasten. Es ist

00:03:31: nichts Bösartiges. Aber macht die Stimme halt rau und heiser. Dann können sie in der Zeit lang

00:03:38: auch keine Auftritte mehr machen. Oder bleibt man in der Unterhaltungsindustrie, nehmen wir

00:03:45: mal die Tänzer. Sennendenzündungen oder Gelenkschmerzen an den Füßen oder an den Kniehen oder in

00:03:51: der Hüfte. Die können auch zu langen Pausen führen oder bedeuten sogar in vielen Fällen das

00:03:56: Karriereende. Ja das stimmt. Und jetzt hast du eine Zielgruppe noch nicht mit aufgenommen. Wollen

00:04:02: wir vielleicht auch weiter erklären, wie es bei den Influencern aussieht? Naja auch Influencer

00:04:08: sind streng genommen in diese Kategorie einzuordnen. Warum? Weil sie letztendlich auch ihre Person

00:04:15: vermarkten und damit ihr Geld verdienen. Einige vermarkten zum Beispiel Workouts oder

00:04:22: Fitnessvideos. Andere diskutieren oder kommentieren aktuelle Sportereignisse oder politische Themen.

00:04:29: Sind aber keine Journalisten. Andere wiederum nutzen ihren Bekanntheitsgrad um Werbung zu

00:04:36: machen zum Beispiel für Kosmetikprodukte und so weiter. Also die Liste in diesem Beruf ist

00:04:42: wirklich unendlich. Genau und deswegen ist hier auch besonders die Frage bezüglich des Einkommens

00:04:47: sehr wichtig. Können auch ganz unterschiedlich ausfallen. Also gerade wenn man da auch an den

00:04:52: Abschluss einer BU-Versicherung nachdenkt. Ja das stimmt. Ich meine wie verdienen ihr Influencer

00:04:59: eigentlich ihr Geld? Durch Kooperationen mit Marken zum Beispiel. Sie bekommen Geld für die

00:05:05: Werbung von Produkten oder von Dienstleistungen, die sie in ihrem Beiträgen präsentieren oder

00:05:10: bewerben. Sie verdienen auch Geld durch Affiliate Marketing. Bekommen ja Provisionen, wenn ihre

00:05:17: Follower über den einen oder anderen Affiliate Link Produkte kaufen. Oder sie vermarkten eigene

00:05:25: Produkte. Oft machen sie ja Merchandising Produkte um ihre Einkommen zu erhöhen. Und sie verdienen

00:05:32: auch Geld über verschiedene Social Media Plattformen, so wie zum Beispiel YouTube und deren Partnerprogramme.

00:05:37: Also das ist sehr sehr vielfältig. Es ist ja auch kein stabiles Einkommen wenn man so will.

00:05:43: Und es fällt vor allen Dingen auch überall unterschiedlich aus. Da kann ich so ein bisschen

00:05:46: aus dem Nähkästchen plaudern. Denn ich habe auch mal ein bisschen Werbung über Social Media gemacht

00:05:52: vorher in meiner Selbstständigkeit. Es war ein ganz anderer Berufszweig und das war schon krass,

00:05:58: wenn man ab und zu sich ausgetauscht hat und gehört hat, was für unterschiedliche Margen da auch

00:06:02: gerade bei den Affiliate-Programmen angeboten werden. Deswegen möchtest du für unsere Zuhörer kurz

00:06:07: erklären, warum das in Bezug auf den Abschluss einer BU-Versicherung ein Problem ist? Ja, gerne. Das

00:06:13: berührt mehrere Punkte. Um das mal ganz platt zu sagen, eine BU-Versicherung funktioniert nur dann,

00:06:21: wenn man berufliche Tätigkeit, Lebensstellung, Eintrittswahrscheinlichkeiten verlässlich

00:06:28: kalkulieren kann. Bei Künstlern und Influencern ist das alles eher schwammig. Fangen wir mal mit

00:06:34: eine mögliche Erstprüfung zur Berufsunfähigkeit. Also der Leistungsfall ist eingetreten. Welche

00:06:40: Tätigkeiten sind als Kerntätigkeiten anzusehen? Der Videodreh, der dauert vielleicht nur ein paar

00:06:46: Minuten. Ist es da schreiben des Skrips? Das dauert vielleicht länger, aber schreibt er oder sie das

00:06:53: selbst oder macht das über KI oder über einen anderen Dienstleister. Das ist sehr umfangreich.

00:06:59: Die Verhandlungen im Hintergrund, um die Affiliate-Programme, um die Provisionen und die Einnahmen zu sichern,

00:07:06: ist das die Kerntätigkeit?

00:07:08: Und jetzt frage ich mal ganz einfach, wie kann der Mediziner, der diese Person behandelt,

00:07:14: der dafür zuständig ist quasi, die Berufsunfähigkeit nachzuweisen?

00:07:19: Wie kann diese Mediziner die Schwelle von 50% korrekte Mitteln und dem Versicherer gegenüber korrekt nachweisen?

00:07:27: Oft werden zum Beispiel mehrere Clips an einem Tag gedreht, die aber dann nach und nach erscheinen.

00:07:33: Wie man also sieht, das ist eine sehr komplizierte Angelegenheit.

00:07:37: Genau, und einige dieser Einnahmen, die da erzielt werden, die werden ja auch weiterhin generiert, auch wenn man krank ist.

00:07:43: Ja, ganz genau. Womit wir unter Umständen wieder beim Thema Lebensstellung werden.

00:07:48: Das ist ein Charakteristikum sozusagen für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

00:07:52: Und jetzt kommt es. Wie kann man die Lebensstellung eines Influencers messen?

00:07:58: Grundsätzliche Anforderungen an Qualifikation gibt es nicht.

00:08:02: Also er muss nicht etwas studiert haben oder eine Berufsausbildung abgeschlossen haben.

00:08:06: Ist jetzt ein YouTuber mit 20.000 Followern etabliert oder braucht er mindestens eine halbe Million?

00:08:13: Das sind ja sehr viele Fragen, die eben eine Leistungsprüfung unwahrscheinlich schwer darstellen lassen.

00:08:21: Ja, genau, das stimmt. Und wir dürfen ein anderes Thema auch nicht vergessen, denn bei diesen Berufen sind psychische Erkrankungen auch immer ein Thema.

00:08:31: Insbesondere die Berufe, die halt so in dem Fokus der Öffentlichkeit stehen, sind davon betroffen.

00:08:37: Ganz genau. Es ist tatsächlich, ich habe irgendwo mal eine Studie aufgeschnappt, die habe ich jetzt nicht parat im Kopf.

00:08:46: Künstlerische Berufe bringen überdurchschnittlich viele psychische Belastungen und Burnoutrisiken mit sich.

00:08:53: So stand es ja damals in der Studie.

00:08:57: Das ist ein Bereich, der sowieso den Großteil aller Begleistungsfälle ausmacht.

00:09:02: Bei allen diesen Berufen, jetzt ob Künstler oder Influencer, da spielt die Kreativität eine wichtige Rolle, die auch den Erfolg bestimmt.

00:09:11: Wenn die Psyche leidet, leitet automatisch auch die Kreativität.

00:09:16: Ist man dann eigentlich mangels Kreativität automatisch bei EU im Sinne der Bedienungen?

00:09:22: Fragezeichen. Klar, wir sind natürlich die sechs Monate, bei Nancy ein, aber bei psychischen Problemen sind sie sechs Monate, kein großes Zeitraum.

00:09:30: Wie kann man das möglichst objektiv verstellen? Das ist ein bisschen schwierig.

00:09:36: Ja, richtig. Das macht diese Risiken letztendlich auch unkalkulierbar für eine BU.

00:09:41: Deswegen sind diese Berufe in der Regel halt eben auch einfach nicht versicherbar.

00:09:45: Absolut. Hier sollte man allerdings eines erwähnen.

00:09:48: Diese Berufe sind sehr wohl versichert, wenn der Kunde ehemals einen anderen Beruf hat, also wenn man einen ehemaligen Bankaufmann versichert hat.

00:10:00: Und der hat dann im Vertragsverlauf seinem Beruf gewechselt und der ist jetzt nun Influencer und gibt ja Tipps für Investment.

00:10:07: Der ist dann in dieser Tätigkeit versichert. So schwierig, dass die Leistungsprüfung sein mag.

00:10:12: Das ist richtig. Und das ist zum Beispiel ein wichtiges Argument, wenn es zum Beispiel in die Schüler-BU geht.

00:10:17: Denn der Schüler ist jetzt versichert, wird er aber später Musiker, Tänzer oder Influencer.

00:10:22: Und das ist heute gar nicht mal so, also gerade das Thema auch Influencer, so weit weg, gilt der Versicherungsschutz dann auch weiter.

00:10:29: Genau, deswegen sagen wir ja auch immer und immer wieder, jetzt die Kinder eure Kunden versichern, dann gibt es später keine Überraschungen mehr.

00:10:37: Höchstensfalls für den Versicherer selbst.

00:10:39: Da bin ich bei dir Panos.

00:10:41: Nun ist es aber so, dass der Vermittler doch auf den einen oder anderen Treffen wird, der als Schauspieler Musiker und so weiter tätig ist.

00:10:49: BU-Versicherung geht nicht. Was kann man denn in solchen Fällen dann tun?

00:10:53: Naja, so hier gilt es dann, nach Alternativen zu suchen. Eine Möglichkeit wäre die Grundfähigkeitsversicherung.

00:11:01: Warum? Weil hier nicht der Beruf an sich zählt, sondern der Verlust definierte Fähigkeiten.

00:11:07: Andere Möglichkeit könnte eine Erwebsenfähigkeitsversicherung sein.

00:11:12: Diese würde zwar erst im Worst Case leisten, also bei vollständigem Verlust der Arbeitskraft.

00:11:18: Aber es wäre vielleicht eine Möglichkeit, die noch geprüft werden sollte.

00:11:24: Und hier ist dann auch wichtig zu erwähnen, dass nicht alle Versicherer eine Grundfähigkeitsversicherung oder auch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung bei solchen Berufen anbieten

00:11:34: und oft bleibt nur eine Unfallversicherung dann als mögliche Absicherung.

00:11:38: Wir haben Magler natürlich einen Vorteil, weil sie auch verschiedene Anbieter und auch deren Produkte zurückgreifen können.

00:11:43: Das ist korrekt.

00:11:45: Einen Hinweis hätte ich noch. In einigen Fällen ist die Tätigkeit des Musikers oder des Schauspielers oder des Influencers nur eine Nebentätigkeit.

00:11:57: Also der Versicherer hat einen Hauptjob als Angestellte irgendwo und in Nebentätigkeit übt er einen von diesen Berufen.

00:12:06: In diesen Fällen sollte man dann doch ein Risiko voran frage mit allen beruflichen Aktivitäten stellen.

00:12:13: Die Beschreibung sollte aber wirklich ausführlich sein.

00:12:16: Also wie viele Stunden pro Woche ist diese Person als Angestellte tätig?

00:12:20: Wie viel verdient man als Angestellte?

00:12:23: Wie viele Stunden pro Woche ist diese Person für die nebenberufliche künstlerische Tätigkeit tätig?

00:12:30: Und wie viel Gewinn generiert man dadurch?

00:12:33: Achtung in diesen Fällen, weil das ist auch in dieser Zielgruppe immer ein Thema.

00:12:37: Gewinn ist nicht gleich Umsatz.

00:12:39: Also, den Gewinn brauchen die Versicherer um eben die Versicherbarkeit.

00:12:43: Dann kann der Versicherer in solchen Fällen entscheiden, ob und wenn ja, mit welcher Einstufung er eine BU zum Beispiel anbieten möchte.

00:12:51: Ja, das ist echt ein guter Punkt, dass du das noch mal sagst.

00:12:54: In vieler Rutschengrad deshalb oder durch eine Tätigkeit zusätzlich in diese Berufsgruppe oder in diese Nebenberufsgruppe,

00:13:02: wie du es ja gerade gesagt hast, dann rein, um auch Werbung für ihre Haupttätigkeit zu machen.

00:13:07: Das ist schon wirklich spannend. Haben wir dann in diesem Zusammenhang noch mehr, was wir dazufügen wollen, Panos?

00:13:14: Ich denke nicht. Ich glaube, wir haben ja alles, was relevant ist besprochen.

00:13:19: Und wenn es Fragen gibt, macht es so wie Isabel gerne her damit.

00:13:23: Genau, das war super. Sehr gut.

00:13:25: Also, liebe Zuhörerinnen und Zuhörer, das war die 39. Folge Biometrie Tuko.

00:13:30: Wenn ihr unseren Podcast gut findet, empfiehlt uns gerne an Kolleginnen und Kollegen weiter.

00:13:35: Gibt uns auch gerne Feedback oder sendet uns eure Fragen.

00:13:38: Ja, von mir aus Hamburg wieder. Vielen Dank fürs Zuhören und bis zum nächsten Mal. Tschau.

00:13:43: Auch von mir. Danke, dass ihr da wart. Einfach dranbleiben. Bis zum nächsten Mal.