Folge 45 / Erwerbsminderungsrente in der BU: hilfreiche Klausel oder überschätztes Extra?

00:00:09: Gerade stoße ich auf eine Frage, die ich nicht aus dem Steg reif beantworten kann.

00:00:14: Mein Kunde hat einen neuen Beruf!

00:00:15: Muss ich das dem Versicherer

00:00:17: melden?

00:00:20: Meine Mandantin ist seit drei Jahren berufsunfähig.

00:00:23: Darf sie was dazu verdienen?

00:00:26: Berufsunfähigkeit oder Grundfähigkeit – Ist das wirklich ein Entweder-Oder?

00:00:33: Diese und jede Menge weiterer Fragen beschäftigen täglich viele Versicherungsvermittler.

00:00:38: Wenn das auch bei dir so ist dann bist du hier genau richtig Egal ob Berufsunfähigkeit, Dienstunfähigkeit Grundfähigkeiten oder Unfallversicherung.

00:00:48: Folge für Folge liefern wir in unserem

00:00:50: Podcast

00:00:51: Antworten zu allen deinen Fachfragen rund um die große Welt der Biometrie!

00:00:55: Hier ist Biometri To Go Dein akustisches Nachschlagewerk von und mit Der Bayerischen.

00:01:04: Herzlich Willkommen zu einer neuen Folge Biometrim to go.

00:01:07: Mein Name ist Nadine Und ich bin Biometrisch Spezialistin im Team der Bayerische.

00:01:12: Mit mir im Studio sind heute auch wieder Jesse und Panos.

00:01:15: Hallo ihr zwei!

00:01:16: Ja, hallo zusammen!

00:01:18: Hallo Nadine, halla Tessin, haallo.

00:01:20: an alle Zuhörer...

00:01:21: Ich freue mich dass ich heute ein Thema in die Runde werfen kann das in fast jedem Beratungsgespräch zur Berufs- und Fähigkeitsversicherung auftaucht und eine Klausel die manchmal missverstanden

00:01:33: wird.

00:01:33: Okay jetzt bin ich neugierig

00:01:36: Nadine liebt das, uns und die Zuhörer neugierig zu machen.

00:01:40: Ja ganz klar genau ist nicht richtig gut aber gut.

00:01:44: ich komme jetzt wirklich mal zum Thema.

00:01:46: in fast jeder Beratung zur Einkommenssicherung kommt der Punkt Erwerbsminderungsrente zur Sprache.

00:01:52: Viele Interessenten möchten die Unterschiede zwischen Erwerbsminderungsrente und Bufersicherung wissen, was natürlich auch verständlich ist.

00:02:00: Ja

00:02:01: zu Recht finde ich auch.

00:02:02: also wenn der oder diejenige Pflichtversichert in der deutschen Rentenversicherung sind zahlen sie schließlich auch einen Beitrag dafür.

00:02:09: und ja Sie wollen daher natürlich auch wissen warum sie ein zusätzlichem Beitrag für die Berufsunfähigkeit Versicherungen dann zahlen sollen?

00:02:16: Richtig absolut nachvollziehbar und legitim.

00:02:20: aber dieses Thema inklusiv Abgrenzung der Begriffe Erwerbsminderung, Berufsempfähigkeit usw.

00:02:27: haben wir schon behandelt?

00:02:28: Oder geht es hier jetzt um was ganz anderes?

00:02:30: Ja genau Panos das du recht!

00:02:32: Also die Abgrenzung zwischen Bufersichern und Erwerbsminderungsrente haben wir in der Folge Vierundzwanzig behandelt.

00:02:39: Wir sind aber also beziehungsweise damals auch auf Zuhörer-Fragen eingegangen.

00:02:44: Aber vielleicht kommt da ja noch mehr

00:02:46: Auf.

00:02:47: welche Frage genau meinst du jetzt?

00:02:49: Warte ich habe

00:02:49: mir das notiert.

00:02:52: Also, die damalige Frage lautete in der BU ist auch Erwerbsminderungsrente ein Leistungsauslöser zumindestens in den meisten aktuellen Bedingungen.

00:03:01: Wie ist

00:03:01: eure Meinung dazu?

00:03:03: Aber die Frage hatten wir doch damals dann beantwortet.

00:03:05: Das habe ich doch richtig in Erinnerung oder?

00:03:07: Ja

00:03:07: das stimmt Jesse aber in der vergangenen Woche reichen uns tatsächlich und dass auch zweimal die Frage zum gleichen Thema also die Bitte nach einer umfangreicheren Erklärung.

00:03:18: Also zwei verschiedene Zuhörer würden gerne mehr dazu wissen.

00:03:21: Ah, okay.

00:03:22: Ja das kann ich auch gut nachvollziehen!

00:03:25: Ich finde ja diese Klausel Berufsunfähigkeit in folge dauerhafter Erwerbsminderung erweckt auch irgendwie den Eindruck dass sie die Leistungsprüfungen dann im Endeffekt einfacher machen würde So gemäß dem Motto, wenn ich die Erwerbsminderungsrente bekomme, bekomme ich dann automatisch auch die private Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt.

00:03:45: Das ist genau der Punkt!

00:03:46: Also die Klausel suggeriert eine vereinfachte Leistungsbeantragung sowie zum Beispiel die Dienstunfähig- keitsklausel.

00:03:54: Man muss halt genau hinsehen um zu verstehen wann genau sie einer Leichterung darstellen kann.

00:04:00: Heute klären wir mal warum das so ist.

00:04:03: also fangen wir mal ganz von vorne an.

00:04:05: und Thanos da bist jetzt du wieder dran.

00:04:07: Was verspricht die Klausel eigentlich genau?

00:04:10: Die Idee hinter diese Klauseln ist ja eigentlich ganz simpel.

00:04:14: Wenn du einen Bescheid der deutsche Rentenversicherung über eine volle Erwerbsminderungsrente vorlegst, erkennt der Beuversicherer das an und zahlt die Beurente ohne selbst noch einmal groß zu prüfen.

00:04:28: Das klingt erst mal nach windiger Papierkram.

00:04:31: Ja aber es gibt da sicherlich wieder mal ein Haken oder?

00:04:36: Sogar mehrere.

00:04:38: Ich will sie jetzt aber nicht Hacke nennen, ich nenne sich jetzt mal Hürden.

00:04:43: Erste Hürde typische Weise stets in den Bedienungen dass die versicherte Person mindestens fünfzig Jahre alt sein muss und der Vertrag schon über zehn jahrelang gelaufen sein damit diese Klausel überhaupt gilt.

00:04:59: Das heißt wenn ich mit vierzig einer Erwerbsminderungsrente zubesprochen bekomme bringt mir die Klause gar nichts oder?

00:05:06: Ganz genau Wenn die Bedienungen eine Altersgrenze beinhalten, dann ist die Klausel vorerreichen dieses Mindestalters wertlos.

00:05:18: Hinzu kommt dass oft in den Bedienungen noch eine Zeitschranke eingebaut ist, so wie ich vorhin gesagt habe.

00:05:24: Nämlich das die verbleibende Leistungsdauer des BU-Vertrags höchstens zehn Jahre betragen muss.

00:05:31: Okay

00:05:31: aber wenn ich jetzt zum Beispiel erst im Alter von sieben Fünfzig Jahren voller Werbs gemindert bin oder dann werde und mein BU Vertrag bis zum Endalter sieben Sechzig läuft sowie es auch eigentlich abgeschlossen werden sollte, dann greift die Klausel jetzt?

00:05:46: Nicht unbedingt!

00:05:48: Jetzt kommen wir mal zur zweiten Hürde.

00:05:51: Zumindest in allen mir bekannten Bedienungswerken verlangt die Klausel immer eine unbefristete volle Erwerbsminderungsrente, die ausschließlich aus medizinischen Gründen gewährt wurde.

00:06:04: Und unbefristet klingt doch logisch wenn man dauerhaft krank ist?

00:06:08: Hier kommt die Frage dann auf wo liegt das Problem?

00:06:11: Ja!

00:06:12: In der Praxis werden Erwerbsminderungsrenten in Deutschland fast immer zuerst befristet bewilligt Meistens für maximal drei Jahre.

00:06:22: Die Rentenversicherung, die deutsche Rennenversicherung hofft ja dass sich dein Zustand bessert.

00:06:27: Ja

00:06:27: und wie lange kann das jetzt so gehen?

00:06:29: Eine Befristung kann bis zu dreimal wiederholt werden und das heißt es kann bis zum neun Jahren dauern bis du endlich einen unbefristeten Bescheid bekommst.

00:06:39: Ja, genau so ist es.

00:06:41: und jetzt kommt noch eine dritte Hürde.

00:06:43: Die Erwerbsminderungsrente muss ausschließlich aus medizinischen Gründen gewährt worden sein.

00:06:48: Möchtest Du das auch noch kurz erklären Panos?

00:06:50: Ja gerne!

00:06:52: Die deutsche Rennenversicherung sieht eine sogenannte Arbeitsmarktrente vor.

00:06:57: Was bedeutet das?

00:06:58: Die Arbeitsmarktrente bekommt man wenn man zwar medizinisch Teilweise erwerbsgemindert ist, also man kann ja noch drei bis sechs Stunden täglich arbeiten.

00:07:09: Aber es gibt keinen passenden leistungsgerechten Teilzeitarbeitsplatz für mich.

00:07:15: in diesem Fall wird dann die volle Erwerbsminderung gezahlt aber die private Klausel also in dem privaten Berufetrag die Klauseln greift an trotzdem nicht weil das eben nicht ausschließlich medizinische Gründe.

00:07:30: Okay, super.

00:07:31: Ich fasse das jetzt mal kurz zusammen was wir gesagt haben.

00:07:34: also es gibt drei Hürden.

00:07:36: erstens die Klausel greift nur in einem relativ schmalen Zeitfenster.

00:07:41: Es gibt zwar ein paar Anbieter die keinen Mindestalter vorschreiben aber bei der Mehrheit ist das immer mit einem Mindestalter.

00:07:49: Zweitens

00:07:50: Die Erwerbsminderungsrente muss unbefristet sein und drittens sie muss ausschließlich aus gesundheitlichen Gründen bewilligt worden sein.

00:07:58: Das sind ganz schön

00:07:59: hohe Hürden, oder?

00:08:00: Ja und es ist dann überhaupt wahrscheinlich dass man die Erwerbsminderungsrente erhält aber der private Versicherer die BU trotzdem

00:08:08: ablehnt.

00:08:14: Bei der BU hingegen geht es darum, ob du deinen konkreten letzten Beruf noch zumindest den Fünfzig Prozent ausüben kannst.

00:08:38: Die teils gerne lieber Zuhörerinnen und Lieberzuhörern in der Folge Vierundzwanzig hören!

00:08:43: Also ja die Leistungsschwelle der deutsche Rennenversicherung liegt viel höher.

00:08:49: Wenn jemand also die Erwerbsminderungsrente bekommt hat – zumindest in allen meisten Fällen – denn BU-Leistungsnachweis meistens schon längst Fast erbracht, kann man ja sagen.

00:09:02: Damit ist es aber nicht abgeschlossen.

00:09:03: also das ist jetzt nicht eins zu

00:09:05: eins.".

00:09:05: Ja und die Ablehnungskoten beim Staat sind ja auch kein Geheimnis!

00:09:09: Also ich habe mal recherchiert... Die Ablehmungsquote bei der Erwerbsminderungsrente lag zwanzig-dreiundzwanzig bei circa dreiundvierzig Komma sieben Prozent.

00:09:19: was jeder zweite oder beziehungsweise fast jeder zweite Antrag wird also abgelehnt Sehe ich darauf, als einfachen Weg für die BU zu verlassen ist ein extremeres

00:09:28: Kant.

00:09:29: Ja also unter dem Strich muss man dann im Endeffekt sagen dass die Erwerbsminderungsklausel in einer Berufs- und Fähigkeitsversicherung eigentlich eher so ein nettes Extra ist aber auch nicht unbedingt notwendig

00:09:40: Da hast du ja recht!

00:09:41: Also um das ein bisschen zu vervollständigen sie richtet keinen Schaden an.

00:09:46: es ist gut, dass er sie gibt Aber als Vermittler sollte man seine Empfehlung für oder gegen einen bestimmten BU Tarif nicht von diese Klausel abhängig machen.

00:09:56: Konzentriert euch lieber auf andere Merkmale, die zum Risikoprofil eures konkreten Interessenten passen.

00:10:03: Ist z.B.

00:10:04: dein Kundebeamte dann Prüfe eingehend die unterschiedlichen DU-Klauseln oder Punkte, die bei einem langen Vertragsverlauf sowie jetzt für Schüler, für Azubis und Studenten eine sehr wichtige Rolle spielen.

00:10:17: Zum Beispiel, welche Modalitäten gibt es rund um die Nachversicherungsgarantien?

00:10:21: Gibt es eine Verlängerungskarantie und wenn ja wie funktioniert sie uns so weiter?

00:10:26: Da sind die wichtigen Punkte aber nicht die

00:10:29: Erwerbsminderungsklausel.".

00:10:30: Ja also da die Erwärmsminderungsrente jetzt gar nicht zu den wichtigen Klauseln gehört würde ich sagen haben wir das doch jetzt auch eigentlich dann vollumfänglich abgeschlossen?

00:10:40: Also, ich hätte jetzt dazu nichts mehr.

00:10:42: Super!

00:10:43: Ich stimme euch zu

00:10:44: und dann würde ich

00:10:45: unsere Zuhörerinnen und Zuhörer wieder verabschieden.

00:10:48: Liebe Zuhäuerinnen und Zuhörer, das war die fünfundvierzigste Folge Biometry To Go.

00:10:52: Wenn ihr unseren Podcast gut findet empfiehlt uns gerne an Kolleginnen und Kollegen weiter.

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00:11:10: Deshalb von mir viele Grüße bis zur

00:11:20: nächsten Folge!