Folge 49 / Grundfähigkeitsversicherung vs. BU: Warum sie keine „BU light“ ist

00:00:02: Unbekannt Die.

00:00:09: Unbekannt Gerade stoße ich auf eine Frage, die ich nicht aus dem Stehgreif beantworten kann. Mein Kunde hat einen neuen Beruf. Muss ich das dem Versicherer melden?

00:00:20: Unbekannt Meine Mandantin ist seit drei Jahren Berufsunfähig. Darf sie was dazu verdienen? Berufsunfähigkeit oder Grundfähigkeit? Ist das wirklich ein Entweder oder. Diese und jede Menge weiterer Fragen beschäftigen täglich viele Versicherungsvermittler. Wenn das auch bei dir so ist, dann bist du hier genau richtig. Egal ob Berufsunfähigkeit, Dienstunfähigkeit, Grundfähigkeiten oder Unfallversicherung. Folge für Folge liefern wir in unserem Podcast Antworten zu allen deinen Fachfragen rund um die große Welt der Biometrie.

00:00:55: Unbekannt Hier ist Biometrie to go, Dein akustisches Nachschlagewerk von und mit der bayerischen.

00:01:04: Unbekannt Herzlich willkommen zu einer neuen Folge Biometrie to go. Schön, dass ihr wieder dabei seid. Mein Name ist Nadine und ich bin Biometrie, Spezialistin im Team der Bayerischen. Und mit mir im Studio sind heute auch die weiteren Spezialisten bei uns. Jessy und Panos. Hallo, ihr zwei. Ja, Hallo. Schön, wieder mit euch zusammen zu sein. Hallo zusammen. Ja, Heute wollen wir uns über eine Absicherung unterhalten, die in den letzten Jahren deutlich an Fahrt zugenommen hat.

00:01:30: Unbekannt Es geht nämlich um die GrundfähigkeitSversicherung und wir beschäftigen uns mit den typischen Fragen, die hier in der Beratung spraxis so auftauchen. Ja, wir befinden uns ja mit der Aufnahme jetzt Mitte August 2026 und vor circa vier Wochen haben wir von der bayerischen einen neuen Tarif zur Kundfähigkeit oder unseren Tarif überarbeitet und seitdem haben wir bereits einige Gespräche, Webinare und Workshops zu diesem Thema gehalten und es werden auch noch einige in der nächsten Zeit stattfinden.

00:02:02: Unbekannt Dazu sind unsere Zuhörerinnen und Zuhörer natürlich immer gerne eingeladen. Genau. Und es gibt Fragen, die immer wieder aufkommen, oder? Das stimmt ja. Zum Beispiel ist eine sehr häufige Frage Wie grenzt man dann die Grundfähigkeiten Versicherung sauber von der Berufsunfähigkeitsversicherung ab? Sobald sie das ist dann der Ja, das ist der Einstieg heute, dann steigen wir direkt damit ein. Auf den ersten Blick scheint beides ähnlich zu sein.

00:02:27: Unbekannt In beiden Fällen geht es letztendlich um eine monatliche Rente. Wenn Gesundheit nicht mehr so mitspielt wie vorher. Aber fachlich liegen die Leistungsversprechen weit auseinander. Ja, viele Kunden äußern. Ja, ich will abgesichert sein, wenn ich meinen Beruf nicht mehr nachgehen kann. Und dann steht plötzlich die Grundfähigkeiten Versicherung als Alternative im Raum. Und da muss man jetzt sehr sauber erklären, was sie kann, aber auch, was sie eben nicht leisten kann.

00:02:55: Unbekannt Ganz genau. Berufsunfähigkeit und Grundfähigkeiten Versicherung sind keine identischen Produkte, bei denen nur der Beitrag anders ist. Sie verfolgen unterschiedliche Zielsetzungen, Sie beinhalten unterschiedliche Leistungsversprechen. Ja, und Franco und Born hat erst kürzlich aktuelle Daten zur Grundfähigkeiten Versicherung veröffentlicht. Leistungsfälle nehmen langsam zu. Aber es zeigt sich auch Die Erwartungshaltung der Kunden deckt sich nicht immer mit der Leistung spraxis. Wie siehst du das?

00:03:25: Unbekannt Panos Das ist genau der kritische Punkt bei der Kommunikation mit Kunden und Vermittlern. In den Leistungsfällen stellen wir fest, dass Kunden und manchmal auch Vermittler die Grundfähigkeiten Versicherung wie eine Beule behandeln. Und das ist gefährlich. Die, liebe Kolleginnen und Kollegen, leistet Wende. Konkret ausgeübte Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich für den vertraglich definierten Zeitraum meistens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausgeübt werden kann.

00:04:03: Unbekannt Die Grundfähigkeiten dagegen, die leistet, wenn eine im Vertrag definierte Grund fähigkeit verloren geht oder in dem dort beschriebenen Umfang nicht mehr vorhanden ist, Ob der Kunde dadurch berufsunfähig wird oder nicht, ist bei der Grundfähigkeiten Versicherung erstmal keine entscheidende Frage. Das heißt also, bei der Berufsunfähigkeit schaut der Versicherer auf die konkrete Tätigkeit. Bei der Grundfähigkeit. Schaut der Versicherer aber auf den Bedingungstext und hinterfragt, ist die Grundfähigkeit genau nach der Definition des Tarif es überhaupt verloren gegangen.

00:04:40: Unbekannt Absolut richtig. Und daraus erfolgt eine komplett andere Leistungsprüfung. In der ist eine Tätigkeit sbeschreibung unverzichtbar. Der Versicherer muss verstehen, wie der Beruf in gesunden Tagen zuletzt konkret ausgesehen hat. Welche Tätigkeiten wurden ausgeübt, wie viel Zeit und viel Auf welche Aufgaben, welche körperlichen, geistigen oder organisatorischen Anforderungen gab es bei der Versicherung spielt diese Tätigkeit sbeschreibung grundsätzlich keine Rolle, weil nicht der Beruf, sondern die versicherte Fähigkeit geprüft wird.

00:05:21: Unbekannt Nehmen wir ein klassisches, ein klassisches Beispiel. Das erwähne ich immer und immer wieder. Der ein oder andere hat ja mit Sicherheit auch mal gehört den Fliesenleger. Nehmen wir mal einen Fliesenleger, der seit 20, 25 Jahren den Job ausübt. Wenn man ihn fragt, sagt er selbst Meine Knie sind im Eimer. Was meint er damit? Er leidet an KnieArthrose. Wahrscheinlich.

00:05:45: Unbekannt Knorpelverschleiß ist ein natürliche Alterungsprozess. Dann kommt ja die Überlastung oder auch falsche Bewegungsabläufe in der Arbeit. Und all das belastet das Knie noch stärker. Und irgendwann fangen die Knie an zu schmerzen. Das Knie kann ja geschwollen und entzündet sein. Beim Bewegen kann man sogar ein Knirschen manchmal hören oder ein Knacken im Knie. Diese Gelenk Beweglichkeit wird immer mehr eingeschränkt.

00:06:11: Unbekannt Wie sieht jetzt mal sein Arbeitstag aus? Wenn er beispielsweise um 7:00 anfängt? Geht es noch, Dann arbeitet vielleicht eineinhalb, zwei Stunden. Dann muss er aufhören, eine längere Pause machen, dann kann er vielleicht noch ein, zwei Stunden weitermachen und dann ist ja Schluss. In der EU. Jetzt würden wir fragen Kann er noch zu mindestens 50 % Fliesenlegen? Ich vereinfache es jetzt mal ganz einfach.

00:06:36: Unbekannt Kann er noch mindestens 50 % Fliesenlegen, wenn er wegen kaputten Kniescheiben nicht mehr zu mindestens 50 % machen kann, dann ist er berufsunfähig. Punkt. In der Grundfähigkeiten schauen wir nicht auf den Beruf Fliesenleger, sondern auf die definierte Grundfähigkeit in dem Fall Knie. In den gängigen Bedingungswerken lautet der Verlust der Grundfähigkeit. Knien liegt vor. Wann? Wenn die versicherte Person nicht mehr in der Lage ist, sich hinzuknien und sich wieder aufzurichten.

00:07:06: Unbekannt Also nicht mehr. Das kann er aber noch. Eine Leistung aus der Grundfähigkeiten Versicherung ist also in dieser Phase ausgeschlossen. Später vielleicht ist es dann soweit, eine Leistung aus dem Boden gegen wäre in diesem konkreten Beispiel sehr wahrscheinlich möglich, wenn seine Berufsfähigkeit zumindest 50 % eingeschränkt ist. Das ist absolut verständlich und das erklärt auch den Beitragsunterschied zwischen BU und GF für die Handwerker.

00:07:34: Unbekannt Sie zahlen in der EU hofft häufig höhere Prämien, weil das berufliche Invaliditätsrisiko letztendlich hoch ist. Und in der GrundfähigkeitSversicherung ist die Prämie für Handwerker deutlich bezahlbarer, weil und das hast du ja eben schon sehr toll erklärt nicht das Berufsrisiko, sondern rein der Verlust von Grundfähigkeiten kalkuliert wird. Für viele Berufsgruppen ist dann die GrundfähigkeitSversicherung nicht die die Konkurrenz zur, sondern letztendlich die überhaupt einzige bezahlbare Alternative.

00:08:04: Unbekannt Und das ist jedenfalls für die Beratung finde ich, ein sehr wichtiger Punkt, weil der Kunde oft nur das Ergebnis im Kopf hat. Ich bekomme Geld, wenn grundsätzlich oder gesundheitlich etwas passiert ist, aber der Weg zur Leistung ist dann ein anderer. Ganz genau. Beide geht es um den Erhalt der wirtschaftlichen Lebens stellung über den konkreten Beruf, beide GF. Bei der Grundrechten Versicherung geht es um eine vertraglich definierte funktionelle Einschränkung.

00:08:33: Unbekannt Das kann ich mir ebenfalls finanzielle Entlastung bringen, aber der Leistungsfall wird anders ausgelöst. Ja, es gibt jetzt aber auch dann die umgekehrte Seite. Also wenn wir jetzt bei dem Beispiel mit dem Fliesenleger mal bleiben, wenn der Fliesenleger eine Grundfähigkeit verliert, die er für die Ausübung seines Berufes wirklich überhaupt nicht benötigt. Können wir mal das Beispiel jetzt hören nehmen würde ich sagen.

00:08:57: Unbekannt Das kommt eigentlich ganz gut, bekommt er die Rente ja dann trotzdem ausgezahlt? Genau. Und das ist eben die Stärke der Grundfähigkeiten Versicherung. Sie fragt ja nicht Arbeitest du noch und wenn ja, wie viel? Sondern wenn die Fähigkeit verloren ist, fließt die Rente, selbst wenn der Kunde berufstätig bleibt oder umgeschult wird. Die Grundrechenarten, Versicherung, die kennt ja keine konkrete Verweisung, das macht ja die Prüfung im Leistungsfall ziemlich objektiv, birgt aber eben auch Beratungsbedarf bei der Erwartungshaltung beim Kunden.

00:09:29: Unbekannt Genau. Und hier könnte ein Einwand sein Kunden brauchen doch Absicherung, wenn sie ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Warum sollte eine Versicherung leisten, obwohl jemand weiterhin arbeitet? Aus meiner Sicht ist das ein häufiger Denkfehler. Wenn eine versicherte Fähigkeit verloren geht, kann der Kunde vielleicht noch arbeiten. Aber in den meisten Fällen, zumindest in den meisten mir bekannten Fällen. Er kann ja weiterarbeiten, aber unter deutlich erschwerten Bedingungen.

00:09:59: Unbekannt Die Grundfähigkeiten Rente kann dann einen Spielraum schaffen. Wenn ich erst nur einen arbeiten oder einen anderen Arbeitsplatz aussuchen, vielleicht weniger körperliche Belastung oder sogar einen Tätigkeitswechsel mit geringerem Einkommen. Das ist ja kein Ersatz für die Logik. Es kann aber ein praktische finanzielle Puffer sein. Die Grundfähigkeiten Versicherung kann sozusagen eine Entlastungsrente sein. Wichtig ist aber, sie wird nicht aufgrund des Einkommens Verlustes gezahlt, sondern wegen des bedienungsgemäßen Verlustes.

00:10:38: Unbekannt Eine versicherte Fähigkeit. Das muss weiterhin sauber getrennt bleiben. Ja, und in der Beratung kommt aber ganz schnell die Gegenfrage Wenn Grundfähigkeiten wie Fingerfertigkeit, Konzentration hören oder auch das Knien betroffen sind, dann betrifft das viele Berufe ja sehr wohl. Und ist die Grundfähigkeiten Versicherung damit nicht doch eine Art Arbeitskraftabsicherung? Darüber haben wir uns ja auch nach dem berühmten BGH Teil unterhalten.

00:11:07: Unbekannt Die Grundfähigkeiten Versicherung kann einen mittelbaren Bezug zum Beruf haben, aber keinen unmittelbaren. Nehmen wir einfach mal ein Beispiel Grundfähigkeit, Fingerfertigkeit. Der Zahnarzt, der Elektriker, der Bäcker, der Friseur, der Maler, der Mechatroniker. Alle diese Berufe sind auf feinmotorische Abläufe angewiesen. Wenn die versicherte Fingerfertigkeit verloren geht, dann kann das definitiv den Beruf massiv beeinträchtigen. Aber noch mal die Grundfähigkeiten Prüft nicht.

00:11:44: Unbekannt Kann diese Person noch als Zahnarzt oder Elektriker oder Malerarbeiten. Das ist nicht Gegenstand der Prüfung. Die Versicherung wird prüfen Ist die definierte Grundfähigkeiten verloren? Ja oder nein? Ja. Und der Beruf kann praktisch betroffen sein, ist aber nicht der Dreh und Angelpunkt der Leistung. Exakt. Ein weiteres Beispiel Schädel Hirn Trauma nach einem Unfall. Wenn daraus Gedächtnisstörungen, Konzentrationsstörungen oder Handlungsplan ungsstörungen auftreten.

00:12:20: Unbekannt Das kann ja eigentlich in jedem Beruf problematisch werden, also sogar bei Berufe, wo man das nicht vermutet. Der Kellner, der jetzt mal im Sommer schön im Biergarten bedient, nimmt er die Bestellung auf, bis er reingeht. Dann weiß er das nicht mehr. Na also, Ihr versteht, was ich meine. Aber auch hier gilt Entscheidend ist, ob eine versicherte kognitive Grundfähigkeiten nach den Bedingungen erfüllt ist.

00:12:47: Unbekannt Nicht jede berufliche Einschränkung führt automatisch zu einer grundlegenden Leistung. In der Beratung sollte man also definitiv nicht sagen, dass die Grundfähigkeiten Versicherung, die ersetzt, besser wäre. Die Grundfähigkeiten Versicherung kann bestimmte funktionelle Risiken absichern, die sich im Berufsalltag stark auswirken können. Ein weiterer Einwand ist, das Grundfähigkeit Tarife ja wirklich schwer vergleichbar sind. Es gibt nämlich unterschiedlich viele versicherte Fähigkeiten, unterschiedliche Tarifstrukturen, aber auch teilweise unterschiedliche Definitionen der versicherten Fähigkeiten.

00:13:27: Unbekannt Und genau das macht einen Vergleich ziemlich kompliziert. Das ist wohl wahr. Es ist ein ziemlich heterogener Markt, das muss man wirklich sagen. Und das führt oft dazu, dass die finale Entscheidung anhand des Beitrags getroffen wird. Aber zum richtigen Vergleich sollten vor allem die Formulierungen der einzelnen Fähigkeiten betrachtet werden. Wann gilt eine Fähigkeit als verloren und wie praxistauglich ist vor allen Dingen die Definition?

00:13:52: Unbekannt Das ist ein guter Punkt. Und an dieser Stelle taucht oft der Einwand auf Es werden immer wieder neue Grundfähigkeiten hinzugefügt, die aber überflüssig sind, weil sie sich mit bestehenden Fähigkeiten doch überschneiden. Hast du mal ein konkretes Beispiel? Ja, dazu kam eine Aussage in meinem letzten Webinar. Wir haben ja zum Beispiel in unserem neuen Tarif die Fähigkeit Höher und Warnsignal Wahrnehmung hinzugefügt.

00:14:19: Unbekannt Und ein Makler schrieb dann, dass man die doch gar nicht braucht, weil die Grundfähigkeit hören das ja eigentlich abdecken würde. Nun ja, im ersten Moment erscheinen beide Grundfähigkeiten gleich zu sein. Das stimmt aber nicht. Bei der Grundfähigkeit hören verlangen die meisten AFB einen Hörverlust von mindestens 60 Dezibel. Das entspricht eine hochgradigen Schwerhörigkeit. Man hört selbst lautes Rufen auf der Straße, kaum noch die Grundfähigkeit höher und Warnsignal.

00:14:56: Unbekannt Wahrnehmung verlangt dagegen einen Hörverlust von 50 Dezibel. Das klingt wenig, ist aber ein ziemlich großer Unterschied, weil Hörverlust von 50 Dezibel eine nicht hochgradig, sondern mittelgradige Hörigkeit entspricht. Man versteht ein normales Gespräch in ruhige Umgebung schon ohne Hörgerät kaum noch. Außerdem gibt es bei der Grundfähigkeiten hören nur eine Prüffrequenz, wenn man die Bedingungen liest, nämlich die zwei kHz, während die Grundfähigkeit Höher und Warnsignal Wahrnehmung den Bereich von 0,5 bis 3 kHz abdeckt.

00:15:39: Unbekannt Das ist genau das Spektrum, in dem menschliche Sprache und akkustische war Signale liegen. Das betrifft nicht nur das Ohr selbst, sondern auch die neuronale Verarbeitung im Gehirn. Was ich damit sagen möchte Die Leistungsschwelle ist bei der Grundfähigkeit höher und Warnsignal Wahrnehmung deutlich niedriger und die Grundfähigkeiten nimmt somit einen konkreten, mittelbaren Bezug auch zu beruflichen Alltagssituationen. Wenn die Versicherte zum Beispiel eine Kindergärtnerin ist, die regelmäßig mit kleinen Kindern auf der Straße geht.

00:16:11: Unbekannt Ihr kennt ja auch diejenigen von euch, die Kleinkinder haben gehabt haben, die machen immer diese zwei Reihen und dann gehen sie auf der Straße und vorne geht eine Kindergärtnerin hinter eine Kindergärtnerin. Und dann ist es essenziell wichtig, dass sie akustische Signale aus der Umgebung problemlos wahrnehmen können. Ja, und ähnlich ist es letztendlich auch beim Vergleich Fingerfertigkeit und Basteln.

00:16:36: Unbekannt Auf den ersten Blick wirkt beides wie Feinmotorik. Aber wenn man in den Bedingungen schaut, werden unterschiedliche Bewegungsabläufe geprüft. Absolut. Fingerfertigkeit fokussiert häufig auf mikro motorische Präzision. Also Schraube drehen, Mutter führen, Reißverschluss bedienen oder ähnliches basteln dagegen kombiniert Kraft. Dosierung. Werkzeugeinsatz beidhändig und koordinierte Bewegungen die gesamte Hand schneiden. Hört sich so einfach an, aber Schneiden erfordert den Einsatz eines Werkzeugs, in dem Fall der Schere mit Widerstand.

00:17:16: Unbekannt Und zumindest jetzt. Wir in unseren Bedingungen schreiben jetzt nicht das normale 80 Gramm Druckpapier, sondern 130 Gramm Tonpapier, was erheblich größeren Widerstand leistet und das zeitgleiche Führen und Drehen, das Papier mit der anderen Hand, damit man diesen Kreis schneiden muss. Falten erfordert eine koordinierte Strich und Rückbewegung entlang einer Kante. Klebestift öffnen und schließen erfordert das Aufbringen eine gezielte Zug und Druckkraft, das Abziehen der Aufsteckkappe.

00:17:54: Unbekannt Die Bastelfähigkeit deckt also nicht nur Nerven, Schädigungen sowie Taubheit oder Sensibilität. sVerlust kann ja durch Polyneuropathie verursacht werden, sondern breitere orthopädische und rheumatische Beschwerden ab, wie zum Beispiel eine Richard Rose oder ein rheumatoide Arthritis. Wer zum Beispiel unter starkem Parkinson, Tremor oder Rheuma leidet, der kann die Schere oft schon nicht mehr zielgerichtet führen und bringt die Kraft zum Abziehen der Kappe nicht mehr auf, selbst wenn er eine Macht.

00:18:27: Unbekannt Schraube mit viel Geduld noch irgendwie gewickelt bekäme. Man sieht also neue Grundfähigkeiten mögen sich vielleicht mit bestehenden Fähigkeiten überschneiden, können aber die Leistungsschwelle senken oder die Basis der verursachten Erkrankungen erheblich ausbreiten. Richtig. Für Vermittler heißt das also nicht vorschnell sagen. Zwei Klauseln, also zwei Klauseln, seien gleich, nur weil sie jetzt ähnlich klingen. Die Beratung wird besser, wenn man nicht nur die Namen der versicherten Fähigkeiten vergleicht, sondern sich auch mit den Leistungsmechanismen dahinter, also hinter diesen Fähigkeiten auseinandersetzt.

00:19:03: Unbekannt So kann man den Kunden den praktischen Nutzen der jeweiligen Fähigkeit wirklich aufzeigen. Genau. Und ich glaube, darüber könnten wir stundenlang uns unterhalten. Oder ich würde sagen, Panos fasst doch noch mal zusammen, was unsere Zuhörerinnen und Zuhörer heute aus der Folge mitnehmen dürfen. Erste Punkt Berufsunfähigkeit und Grundfähigkeiten Versicherung dürfen nicht als dasselbe Produkt mit unterschiedlichem Beitrag erklärt werden. Die prüft den Beruf, die Grundfähigkeiten, prüft definierte Fähigkeiten, die Grundfähigkeiten, kann aber auch einen starken praktischen Bezug zum Berufsalltag haben.

00:19:39: Unbekannt Ihr ersetzt trotzdem die Logik nicht. Noch ein Punkt, der unsere Zuhörerinnen und Zuhörer aus dieser Folge mitnehmen können Neue oder modernere Grundfähigkeiten können einen echten Mehrwert bieten, wenn sie praxistauglich definiert sind oder die Leistungsschwelle senken. Eine Grundfähigkeiten Versicherung ist nicht automatisch schlechter oder besser als eine. Sie ist einfach anders. Und genau dieses Anders muss man dem Kunden verständlich machen, damit der Kunde weiß, welches Risiko absichert und welches Restrisiko er selbst trägt.

00:20:15: Unbekannt Super, Danke Panos. Mit diesem Fazit würde ich sagen, sind wir am Ende der heutigen Folge angekommen. Liebe Zuhörerinnen und Zuhörer, das war schon die 49. Folge Biometrie to go. Wenn ihr unseren Podcast gut findet, empfiehlt uns doch gerne an Kolleginnen und Kollegen weiter. Wir freuen uns auch riesig über Bewertungen. Gebt uns einfach ein paar Sterne in Spotify, Apple Podcasts oder im Streamingdienst eurer Wahl.

00:20:40: Unbekannt Damit unterstützt ihr unseren. Sorgt dafür, dass wir auch in Zukunft spannende Folgen rund um die Biometrie Welt liefern können. Viele Grüße von mir und bis zur nächsten Folge. Wir hören uns dies. Bleibt einfach dran. Bleibt neugierig. Die Biometrie Welt entwickelt sich weiter. Bis zum nächsten Mal.